Obiettivo del dossier
Fornire un metodo di lettura dei dati economici e contrattuali prima di assumere una decisione. Il dossier non confronta offerte individuali e non sostituisce la documentazione consegnata dall’intermediario.
Indicatori da leggere insieme
Importo, rata, durata, TAN, TAEG, costi inclusi e condizioni di rimborso descrivono aspetti differenti. Isolare un solo indicatore può produrre una lettura incompleta.
SECCI e informazioni precontrattuali
Nel credito ai consumatori, il SECCI – Informazioni europee di base sul credito ai consumatori – consente di leggere e confrontare caratteristiche, durata, rate, costi, TAEG, importo totale dovuto e informazioni sui principali diritti prima della firma.
TAEG e perimetro dei costi
Il TAEG rappresenta il costo del credito secondo le regole applicabili e va letto insieme alle singole voci riportate nei documenti. Eventuali costi assicurativi devono essere considerati secondo quanto risulta dal SECCI, dal contratto e dalla polizza applicabili, senza attribuirli in modo generalizzato al cliente o al finanziatore.
Rimborso anticipato
L’articolo 125-sexies del Testo unico bancario riconosce al consumatore il diritto di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il credito e alla riduzione del costo totale secondo la disciplina applicabile. Criteri di riduzione, imposte ed eventuale indennizzo devono essere verificati in base alla data del contratto e alla documentazione pertinente.
Sostenibilità e merito creditizio
La valutazione personale della sostenibilità considera entrate, spese e altri impegni nel tempo. Il merito creditizio è invece valutato dal finanziatore prima della concessione sulla base delle informazioni e delle verifiche previste. I due piani sono collegati ma non coincidono.
Documenti e verificabilità
Le informazioni decisive devono risultare dai documenti applicabili al caso concreto. Versione, data e riferimenti del documento consentono di verificare la fonte utilizzata.
Confronti coerenti
Due soluzioni sono confrontabili soltanto se importo, durata, modalità di rimborso e perimetro dei costi sono letti su basi coerenti.
Fonti documentali e istituzionali
Informazione generale
La trasparenza consente di leggere caratteristiche e costi attraverso documenti identificabili. TAN, TAEG, rata, durata e costo complessivo descrivono elementi distinti e non vanno isolati.
Procedura di verifica
Prima del confronto si rende omogeneo il perimetro: stesso importo, durata confrontabile, medesima periodicità e chiara indicazione dei costi inclusi. Le differenze vengono ricondotte ai documenti.
Caso didattico
Una persona confronta due rate senza notare che le durate sono diverse. La procedura corretta ricostruisce costo complessivo e condizioni, evitando di dichiarare una soluzione migliore in astratto.
Il caso è inventato e serve esclusivamente a spiegare il metodo.
Limiti dell’approfondimento
Il dossier non sostituisce la documentazione precontrattuale e contrattuale e non valuta la convenienza personale senza dati completi.