In breve
Se hai uno stipendio e hai già una cessione del quinto, in alcuni casi puoi valutare anche una delega di pagamento. Viene spesso chiamata “doppio quinto”, ma il secondo quinto non è automatico.
Per capire se la delega è possibile bisogna verificare dove lavori, chi gestisce lo stipendio, se esiste una convenzione, quali trattenute hai già, quanto stipendio rimane disponibile e, per molte posizioni pubbliche, quanti anni mancano alla pensione.
Che cos’è la delega di pagamento
Con la delega di pagamento il dipendente autorizza il datore di lavoro o l’Amministrazione a trattenere ogni mese la rata dallo stipendio e a versarla all’istituto finanziario.
Una volta accettata e perfezionata nell’ambito del finanziamento, non è una trattenuta che il dipendente può interrompere liberamente mese per mese.
Perché viene chiamata “doppio quinto”
Se un dipendente ha già una cessione del quinto, la delega può aggiungere una seconda trattenuta. In linea generale, la cessione può impegnare fino a un quinto dello stipendio netto e la delega può arrivare a un ulteriore quinto.
Da qui nasce l’espressione “doppio quinto”. Ma avere una cessione non significa che la delega sia sempre possibile: la pratica deve comunque superare le verifiche previste.
La delega non riguarda soltanto NoiPA
La delega di pagamento può riguardare situazioni diverse. Molti dipendenti statali e pubblici sono gestiti tramite NoiPA, ma anche Regioni, Comuni, aziende sanitarie, enti pubblici, società partecipate o municipalizzate possono avere proprie convenzioni con banche e istituti finanziari.
Quindi non essere su NoiPA non significa automaticamente che la delega non sia possibile. Bisogna verificare il singolo datore di lavoro.
Tre situazioni che possiamo incontrare
1. Dipendente gestito tramite NoiPA
Per molti dipendenti statali e pubblici lo stipendio viene gestito tramite NoiPA. In questi casi possono esistere convenzioni e procedure già definite tra l’istituto finanziario e il sistema amministrativo competente.
2. Ente pubblico con una propria convenzione
Un Comune, una Regione, un’azienda sanitaria o un altro ente pubblico può aver stipulato direttamente una convenzione con uno o più istituti finanziari. La delega viene quindi gestita secondo le regole previste da quella convenzione.
3. Datore di lavoro che valuta la singola richiesta
Non tutti i datori di lavoro hanno una convenzione generale. In alcuni casi l’ente o l’azienda può valutare la richiesta del singolo dipendente e decidere se accettare la gestione della trattenuta.
Per questo la prima verifica deve sempre partire dal datore di lavoro e dalla procedura che applica.
Che cos’è una convenzione
La convenzione è l’accordo che stabilisce in anticipo come devono essere gestite le deleghe tra l’Amministrazione o il datore di lavoro e l’istituto finanziario.
Può indicare chi può presentare la pratica, quali documenti servono, come viene richiesta la trattenuta, quali controlli devono essere fatti, come vengono versate le rate e quali costi amministrativi sono previsti.
Per il cliente il concetto è semplice: se esiste già una convenzione valida, il percorso amministrativo è normalmente più definito.
Perché esistono costi amministrativi per la gestione della delega
Gestire una delega comporta attività anche per l’Amministrazione: attivazione della trattenuta, gestione mensile, versamenti ed eventuali aggiornamenti.
Nelle delegazioni convenzionali pubbliche sono previsti oneri amministrativi a carico dell’istituto finanziario, destinati a rimborsare l’Amministrazione per questa attività. Gli importi e le modalità dipendono dalle regole e dalle convenzioni applicabili.
Quanto può essere la rata
In linea generale, la rata della delega può arrivare fino a un quinto dello stipendio netto.
Se è presente anche una cessione del quinto, le trattenute possono arrivare ordinariamente fino a due quinti del netto. Il limite matematico, però, non basta: bisogna verificare stipendio disponibile, altre trattenute, durata, posizione lavorativa, regole dell’Amministrazione e condizioni dell’istituto finanziario.
Perché contano gli anni che mancano alla pensione
Per molte delegazioni convenzionali dei dipendenti pubblici, la durata del finanziamento deve essere compatibile anche con il periodo di servizio che rimane.
Questo significa che due dipendenti con lo stesso stipendio possono avere possibilità diverse se hanno età o anni di servizio differenti. Nella disciplina RGS della delegazione convenzionale pubblica la durata non può comunque superare dieci anni e va verificata rispetto al periodo residuo di servizio.
In parole semplici: non conta soltanto quanto guadagni, ma anche quanto tempo manca al pensionamento.
Chi fa cosa
Il cliente fornisce documenti e informazioni utili per verificare la propria posizione.
GF Group effettua una prima verifica, individua il tipo di percorso applicabile e aiuta a capire quali documenti servono.
L’istituto finanziario valuta il finanziamento e prepara la documentazione necessaria per la richiesta della trattenuta.
Il datore di lavoro o l’Amministrazione controlla, secondo le proprie regole, che la trattenuta possa essere attivata.
NoiPA e le Ragionerie Territoriali dello Stato, nei casi in cui sono coinvolti, gestiscono o verificano gli aspetti amministrativi della trattenuta secondo la procedura prevista.
Che cos’è il benestare
Il benestare è la conferma amministrativa che, nei casi in cui è previsto, consente di procedere con la trattenuta sullo stipendio.
Non va confuso con l’approvazione del finanziamento: la valutazione del credito e la verifica amministrativa della trattenuta sono due passaggi diversi.
Se lavoro in una scuola, in un Ministero o in un ente pubblico
Non bisogna dare per scontato che sia direttamente la scuola o l’ufficio dove lavori a decidere tutto.
Per molte posizioni lo stipendio è gestito attraverso NoiPA e possono essere coinvolti anche altri uffici amministrativi o la Ragioneria Territoriale dello Stato. In altri enti, invece, può esistere una convenzione propria.
Per questo, prima di presentare una pratica, bisogna capire chi gestisce realmente lo stipendio e quale procedura deve essere seguita.
Il “Flusso finanziarie”
Per alcune pratiche dei dipendenti statali esiste una procedura telematica, indicata dalle istruzioni RGS come Flusso finanziarie, che consente lo scambio digitale delle pratiche tra istituti finanziari e uffici competenti.
Per il cliente non è necessario conoscere tutti i dettagli tecnici: è utile sapere che, in determinate situazioni, dietro la delega esiste anche un vero procedimento amministrativo e non soltanto un contratto di finanziamento.
Se ho già una delega
Una delega già in corso può, in alcuni casi, essere sostituita con una nuova operazione. Prima però bisogna verificare il debito residuo, l’estinzione della vecchia operazione, la nuova rata, la nuova durata e la corretta sostituzione della trattenuta.
Non si tratta quindi semplicemente di aggiungere un altro finanziamento.
La delega ha sempre un’assicurazione?
Non necessariamente con le stesse regole della cessione del quinto. La disciplina della copertura assicurativa deve essere verificata in base alla convenzione, al contratto e alle condizioni applicabili.
Per questo non è corretto dire in modo assoluto che la delega “ha sempre” oppure “non ha mai” assicurazione.
Quali documenti possono servire
L’elenco cambia in base alla posizione, ma normalmente la prima verifica può richiedere:
- documento di identità e codice fiscale;
- ultime buste paga;
- dati del datore di lavoro o dell’Amministrazione;
- eventuale cessione del quinto già presente;
- altre trattenute in corso;
- informazioni utili sulla durata residua del servizio;
- eventuali documenti richiesti dall’Amministrazione o dall’istituto finanziario.
GF Group conferma l’elenco necessario dopo aver individuato il percorso corretto.
Domande frequenti sulla delega di pagamento
Se ho già una cessione del quinto posso fare anche una delega?
Può essere valutata, ma non è automatica. Bisogna verificare datore di lavoro, convenzione, stipendio disponibile, altre trattenute e durata possibile.
Se non sono su NoiPA posso comunque fare una delega?
In alcuni casi sì. Enti pubblici, Comuni, Regioni, aziende sanitarie o altri datori di lavoro possono avere proprie convenzioni oppure valutare la singola richiesta.
La delega è sempre pari a un altro quinto?
No. Un quinto rappresenta il limite generale di riferimento, ma la rata effettiva deve essere verificata sulla posizione del cliente.
Se lavoro in un Comune posso fare una delega?
Dipende dal Comune e dalla procedura prevista. Alcuni enti hanno convenzioni già attive, altri possono seguire modalità differenti.
Se lavoro in una ASL o azienda sanitaria posso fare una delega?
Anche in questo caso bisogna verificare l’ente, la gestione dello stipendio e l’eventuale convenzione.
Se lavoro in una municipalizzata posso fare una delega?
Può essere possibile, ma non esiste una regola identica per tutte le aziende. Va verificato il singolo datore di lavoro.
La delega si può revocare quando voglio?
No. Una volta accettata e perfezionata nell’ambito del finanziamento, non è una trattenuta che il dipendente può interrompere liberamente ogni mese.
Se la finanziaria approva il finanziamento, la delega è già fatta?
No. Devono essere completati anche gli eventuali passaggi necessari per attivare la trattenuta.
Quanti anni può durare?
La durata dipende dalla posizione e dalle regole applicabili; per la delegazione convenzionale pubblica esiste comunque il limite massimo di dieci anni e va verificato anche il periodo residuo di servizio.
Prima verifica GF Group
Una prima verifica serve a capire subito quale percorso può essere seguito. GF Group controlla inizialmente tipo di datore di lavoro, gestione dello stipendio, presenza di convenzioni, cessione del quinto già presente, altre trattenute, disponibilità della quota, periodo residuo di servizio e documentazione necessaria.
Solo dopo queste verifiche ha senso valutare se proseguire con la pratica.
La prima verifica non costituisce approvazione del finanziamento, garanzia di concessione o certezza di attivazione della delega.
Per chi vuole approfondire: principali riferimenti
La disciplina delle delegazioni convenzionali dei dipendenti pubblici si è sviluppata nel tempo attraverso diverse istruzioni della Ragioneria Generale dello Stato. Per non appesantire la lettura, riportiamo qui solo i principali riferimenti utili.
- Circolare RGS n. 63/1996 e successivi aggiornamenti storici sulle delegazioni convenzionali;
- Circolare RGS n. 2/2015 – istruzioni operative sulle delegazioni convenzionali;
- Circolare RGS n. 3/2017 – procedure e Flusso finanziarie;
- Circolare RGS n. 18/2019 – aggiornamenti operativi e oneri amministrativi;
- Normattiva – D.P.R. 180/1950;
- Banca d’Italia – Cessione del quinto e delegazione di pagamento.
Approfondimenti collegati
Puoi continuare con le FAQ sulla delega di pagamento, il caso pratico sulla prima verifica, il glossario sul merito creditizio e il dossier sulla sostenibilità del credito.
Limiti della guida
Questa guida offre informazioni generali e non sostituisce la documentazione di trasparenza, il contratto, la verifica documentale, la valutazione di sostenibilità, le procedure dell’Amministrazione o la decisione dell’istituto finanziario.